吾之蜜糖，汝之砒霜…
这句话用在各地“惠民保”身上真的是太太太恰当了。
这不，最近帝都北京，锣鼓喧天鞭炮齐飞地上了一款升级版惠民保，叫普惠健康保。
后台很多人在问我配置建议，跟其它地区的惠民保一样，说了几百遍本来不想说了。
但奈何这么“天真”的人还是一抓一大把…
正喝着水差点没被呛到，我真特么服了。
有时候都恨不得抽那些大聪明几个大嘴巴子，魔怔了还是咋滴，这么执迷不悟！
1
普惠健康保怎么样？
普惠健康保其实就是个升级版的惠民保，对比看看——
（点击查看大图）
虽然都是“丐版”百万医疗，主要用于补充报销医保报剩的部分。
比如住院总共花了20万，医保报销了7万，剩下的13万中，可以用这俩惠民保报销一部分。
（注意，是一部分，不是全部）
但普惠健康保相比普通版的惠民保，做了一些升级：
1）拓展药品报销范围
常规的惠民保，大多只能报销社保目录内的药品花费，目录外的，不好意思，一概不管。
但普惠健康保把目录外的药品费用也包含了进来，社保内外的都有机会报销，用处更大。
2）既往症可保
惠民保的一大卖点就是不对健康状况做限制，不管是得了癌症还是什么其他的大病，都能投保。
不过一般的惠民保，往往会把既往症除外。
比如既往症为癌症，如果得过癌症投保的话，今后惠民保只报销癌症以外的住院花费。
但普惠健康保做了升级，既往症也能报销，只是报销比例会低一些。
（普惠健康保既往症）
这对正患有重病的人来说，有一定的“套利”空间。
3）特定药品更多
特定药品可以简单粗暴的理解为是《我不是药神》里死贵死贵的特效药，一瓶就几千上万。
一般的惠民保也能报销这类药品花费，但种类有限，二十来种就很了不起了，毕竟价格摆在那。
但帝都的普惠健康保可以报销100种特药。
不仅范围广，而且有的都是高价抗癌药。
所以这也回答了一些朋友的提问：为什么普惠健康保会比京惠保贵？
保障责任越多，价格自然越贵。
2
有什么bug？
然而，各渠道的宣传把惠民保们包装得太好了。
导致很多人只看到了它的优势，却忽略了它的bug。
随便挑两个说说，你就知道为什么小宝从不把它们当做核心保障进行推荐。
1）免赔额高
以帝都的普惠健康保为例，免赔额高达3-4万。
这是什么概念？
住院的花费经过医保报销后，剩余的金额要还高于3.04万/3.95万才行。
掐指一算，假设在北京住院花了50万，并且都是医保目录内的花费：
非既往症人群仅仅只能用它报销1万多块，而既往症人群仅仅只能报销不到6千块…
2）不保证续保
尽管这是政府牵头的普惠保险，可以理解成一个民生工程。
但现实是，如果没有足够的利润、财政支持，这东西是玩不下去的。
第一年威逼也好利诱也好，能把保险公司诓进来弄一弄，第二年人家还跟不跟着一起玩可就不一定了。
（普惠健康保条款）
不仅条款明确说了，不保证续保，而且像嘉兴的嘉惠保，已经宣布解散…
你拿人家当个宝，人家拿你当根草，热度一过都凉凉。
说到底，这个世界就不存在既要马儿跑又要马儿不吃草的好事。
小宝拍脑袋算了一下，论保障作用它大概只能发挥商业百万医疗险40%的作用。
对于40岁以内的健康人群来说，恕我直言，谁买谁亏！
3
各有各的用处
说回开头那位老哥，一看普惠健康保登场，就火急火燎把重疾险、好医保和相互宝退了，有什么问题？
我估摸着他是把各个险种的作用混为一谈了。
只看保费，不看保障内容，而且过度相信这类惠民政策的持久度…
就拿重疾险和相互宝来说，是达到理赔标准就一次性赔付的保障产品。
比如投了50万保额的重疾险，不幸确诊癌症，保险公司就直接打50万到被保人账户上，后面他爱怎么支配就怎么支配。
觉得有希望就好好治，希望不大就留一半治一半，没啥希望就保守治疗，把钱拿去环球旅行或者都留给家里人都可以。
而惠民保也好，普惠健康保也好，都是凭住院单据实报实销。
别说环球旅行了，就是去医院的交通费都一概不管！
其次，把好医保换成普惠健康保，也是绝了…
一方面好医保长期医疗6年保证续保，可普惠健康保明年能不能续都还是个谜。
另一方面，好医保6年版是6年累计免赔1万块，报销上限400万，重大疾病更是0免赔，花多少报多少。
年纪不大的话，好医保的保费其实跟195元/年的普惠健康保差不了多少：
（好医保6年版费率表）
对不起，大兄弟的脑回路过于清奇，我实在get不到。
而且，普惠健康保现在投了要到2022年1月1号才生效，您这么着急退了可不就裸奔了嘛…
最后再强调一次——
只要你条件允许，且身体、职业、年龄符合常规百万医疗险的投保要求，就老老实实的配置商业的百万医疗！
同时，不管是哪个地区的惠民保，都代替不了百万医疗险之外的任何一个险种！
反之，如果你因为健康、年龄、职业等原因买不了好医保或其它商业保险，请抓住惠民保这根救命稻草。
